CSOK Plusz 2024, azaz a családok otthonteremtési kedvezménye újratöltve: A családi otthonteremtési kedvezmény állami támogatás konstrukció fontosabb jellemzői

2024. január 1-jétől az 5 ezer lélekszámúnál nagyobb településeken a 2015-ben bevezetett Családok Otthonteremtési Kedvezményét felváltja a CSOK Plusz program, amely akár 50 millió forint összegű hitelig kamattámogatást, valamint részleges adósságelengedést foglal magában.  Az otthonteremtők számára újdonság, hogy ez a hitel összekapcsolható a falusi CSOK-kal, és a babaváró hitel is igénybe vehető egyszerre.

Mi a CSOK Plusz?

Ez a támogatási forma egy kamattámogatott, legfeljebb 3%-os fix kamatozású, maximálisan 50 millió forint összegű lakáshitel, amelyhez 10–10 millió forintos tartozás-elengedés kapcsolódik a második és harmadik újonnan születő, illetve örökbefogadott gyermek után. A korábbi támogatási formához képest a legfontosabb változás, hogy a lakásépítéshez vagy vásárláshoz magasabb hitelösszeg igényelhető a CSOK Plusz konstrukcióban. 2024-ig a CSOK kamattámogatott hitel keretében 3 gyermek esetén is legfeljebb 15 millió forint volt igényelhető, ezzel szemben a CSOK Plusz hitel maximuma 50 millió forint. Ugyanakkor a korábbi „városi” CSOK már megszületett gyermekekre is igényelhető volt, a CSOK Plusznak azonban feltétele újabb gyerek vállalása. A maximális hitelösszeg megállapításánál viszont a meglévő és vállalt gyerekek egyaránt számítanak.

A CSOK Plusz támogatás mértéke

A CSOK Plusz keretében minimálisan igényelhető kamattámogatott lakáscélú jelzáloghitel összege 2 millió Ft, maximumát pedig a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek száma határozza meg: az egy gyermeket vállaló gyermektelen házaspárok legfeljebb 15 millió forintot igényelhetnek a CSOK Plusz konstrukcióban. Azok, akiknek nincs gyermekük, de legalább 2 gyereket vállalnak, 30 millió forint felvételére jogosultak, hasonlóan azokhoz, akiknek az igényléskor már legalább egy gyermekük van, és további egy gyereket vállalnak. A három gyermeket vállaló gyermektelenek, illetve a két gyermeket vállaló egygyermekes igénylők, vagy egy újabb gyermeket vállaló többgyermekes igénylők legfeljebb 50 millió forint kamattámogatott hitelre tarthatnak igényt.

A CSOK Plusz igénylése, feltételek

​Kik vehetik igénybe? Melyek a meghatározott feltételek CSOK Plusz esetén? A CSOK Plusz kamattámogatott lakáscélú jelzáloghitel azoknak a házaspároknak jár, akik gyermeket kívánnak vállalni, ezért a már megszületett gyermek után nem lehet igényelni. Az egyedülállók és az élettársi kapcsolatban élők nem részesülhetnek ebben a támogatásban.

• Fontos kitétel, hogy az igénylő házaspár női tagja legfeljebb 41 éves lehet, kivéve a 2025. december 31-éig tartó időszakot, amikor a legalább 12 hetes várandósság esetében még nincs életkori megkötés.
• A támogatott lakáscélú jelzáloghitelt a pénzintézetek nyújtják, ezért az igénylőknek az érvényes szabályok szerint hitelképesnek kell lenniük.
• A támogatott hitelt a házastársak kizárólag együttesen igényelhetik, viszont a kölcsönre bármelyik igénylő csak egy alkalommal jogosult.
• Egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, 3 gyermek vállalása esetén 10 év az elvárt határidő a gyermek, illetve a gyermekek megszületésére. Ha a házaspár a gyermekvállalást örökbefogadással kívánja teljesíteni, a gyermekvállalás teljesítésére vonatkozó határidő két évvel meghosszabbítható.
• A kérelmezőknek köztartozásmentes adózónak és büntetlen előéletűnek kell lenniük, és egyiküknek legalább 2 éve fennálló TB-jogviszonnyal kell rendelkeznie, amely bármely EU-s országban létesülhetett. A biztosítási jogviszonyban legfeljebb 30 nap megszakítás lehet, és a felsőoktatási tanulói jogviszony is beszámítható, illetve abban az esetben is megfelel a feltételnek a kérelmező, ha gyermekek otthongondozási díjában vagy ápolási díjban részesül, vagy ha megváltozott munkaképességű személynek minősül.
• Lakásvásárlás esetén 180 napon belül nyújtható be a hiteligénylés, és a gyermek megszületését vagy örökbefogadását is 180 napon belül kell jelezni a pénzintézetnél.

A CSOK Plusz keretében épített vagy vásárolt ingatlannal szembeni elvárások

Az államilag támogatott hitelt lakás építéséhez, vásárlásához, lakás megvásárlásával egybekötött bővítéséhez vagy meglévő lakás bővítéséhez lehet felhasználni településtípustól vagy az ingatlan korától függetlenül. Telek- és nyaralóvásárlásra a CSOK Plusz nem igényelhető. Az igénylő házaspár első közös lakóingatlana esetén – hitelcéltól függetlenül – legfeljebb 80 millió forint hitel igényelhető. Minden más esetben ez a határ 150 millió forint. A támogatott hitelből épített vagy vásárolt lakóingatlan alapterületének el kell érnie a gyerekszám alapján meghatározott méretet:

• egy gyermek esetén lakásnál a 40 négyzetmétert, családi háznál a 70 négyzetmétert,
• két gyermek esetén lakásnál az 50 négyzetmétert, családi háznál a 80 négyzetmétert,
• három vagy több gyermek esetén lakásnál a 60 négyzetmétert, családi háznál a 90 négyzetmétert.

A számításnál a pénzintézetnek a meglevő és a vállalt gyermeket egyaránt figyelembe kell vennie. A gyermekszám megállapítása során a házaspárral együtt élő közös és nem közös gyermekeket együttesen kell figyelembe venni, a vállalt gyermekek közé számítanak a 12. hetet már betöltött magzatok is, és átmeneti szabályként 2024. március 31-éig még azok a gyermekek is, akik 2024. január 1-je után születtek vagy lettek örökbe fogadva.

A CSOK Plusz keretében nyújtott állami támogatások és kedvezmények

• A hitel kamatainak megfizetéséhez az állam kamattámogatást nyújt a kölcsön futamidejére, de maximálisan 25 évre. A támogatott hitel kamata nem haladhatja meg a 3 százalékot, ami a jelenlegi kamatkörnyezetben önmagában jelentős támogatásnak számít. A pénzintézetek közötti verseny miatt a jövőben akár 3 százalékosnál kedvezőbb ajánlatokkal is lehet majd találkozni. A kamattámogatás időtartama legfeljebb 25 év.
• Az igénylők az első gyermek megszületését követően 1 évig választásuk alapján szüneteltethetik is a törlesztést, ebben az esetben a kamattámogatás időszaka is ennyivel hosszabb lesz. A folyósítást követő első évben a törlesztőrészlet alacsonyabb lesz, mert csak a 3 százalékos kamatot kell megfizetni. A tőketartozást a második évtől kell törleszteni. Továbbá minden gyermek érkezése után 12 hónapos törlesztési moratórium kérhető. Ez a kedvezmény örökbefogadott gyermek után is jár. A törlesztési szünet időszakában a kamat nem halmozódik.
• A CSOK Plusz keretében a hitelt felvett házaspárok gyermekenként 10 millió forint összegű vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatásra jogosultak a kölcsönkérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott gyermekeik közül a másodikként született vagy örökbefogadott, és minden egyes ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermekük után. A támogatást a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő tőketartozásra és a kamatok csökkentésére lehet felhasználni, amit a pénzintézet előtörlesztésként számol el. Például a támogatással egy gyermek vállalására felvett 15 millió forint hitel tőketartozása 5 millió forintra csökken a gyermek megszületését követően, míg a két gyermek vállalása esetén folyósított 30 milliós hitel tőketartozása 10 millió forintra csökken, ha mindkét gyermek megszületik.
• A Magyar Nemzeti Bank döntése alapján 2024. január 1-jétől a korábban alkalmazott 20 százalékkal szemben 10 százalékos önerővel is felvehetik a kamattámogatott hitelt azok, akik a kérelem benyújtásáig nem töltötték be a 41. életévüket, és nem rendelkeznek 50 százaléknál nagyobb tulajdonrésszel más ingatlanokban.

Ezt is tudnod kell, ha a CSOK Pluszt igényelsz

A CSOK Plusz kamattámogatott hitelre bármelyik igénylő csak egy alkalommal jogosult, abban az estben is, ha már a korábban igényelt kölcsön törlesztésre került. Ha valaki a korábbi CSOK-hitelt már igénybe vette, akkor a már igénybe vett kamattámogatás visszafizetése és a kamattámogatás megszüntetése esetén igényelheti csak a CSOK Pluszt. A korábban igénybe vett CSOK nem akadály, de a megelőlegezett (előre vállalt gyerekre felvett) CSOK korábbi igénybevétele esetén csak akkor vehető fel a hitel, ha az akkori gyerekvállalás teljesült vagy a gyermekvállalás sikertelensége esetén a támogatást visszafizették. CSOK Pluszhoz nem jár ÁFA-visszaigénylés, ez a kedvezmény kizárólag a falusi CSOK-kal vásárolt vagy épített ingatlanok esetében vehető igénybe. Ugyanakkor a 4%-os vagyonátruházási illetéket nem kell megfizetni a CSOK Plusszal vásárolt ingatlanok után. Az igénylőknek és közös gyermekeiknek, akikre a kedvezményes hitelt felvették, a folyósítástól számított 10 évig az ingatlanban életvitelszerűen kell lakniuk.